《信用变现课：掌握信用卡赚钱诀窍，把你的信用变成钱》

课程摘录：

第六节、申卡审批要点，3招突破授信总额障碍

我们之前讲到了办卡的几种渠道和他们的优缺点，还有关于各大银行的脾气秉性，我们的申卡顺序。既然说到银行的秉性，那不得不说的就是办卡被拒的问题。信用卡是我们信用变现最快捷、最简单、门槛最低的方式，但是既便如此，银行的门槛我还是要摸清的。毕竟银行才是我们的金住。在信用卡审批方面，银行有自己严格的审核条件，但是具体要求的话，银行从不会向外界说明。今天呢 我们总结了几点银行比较关注到问题，如果在這几个方面我们可以找到PJ之道那就算是大功告成了，批卡就是时间问题了。

首先银行关注的当然是，你有没有还款的能力了，有没有稳定的收入来源就是一个衡量标准。也就是说你是否有固定的工作，工作类型又是如何，是否为高危行业等等。所以自由职业者、个体工商户、淘宝店主、微商等等人群银行会比较敏感。另外即便你有工作，但是属于以下几个类型，也是不受银行喜欢的。

一是高危职业，职业风险比较高，未来收入稳定也没有保障。比方说像长途汽车司机、煤矿工人、高空作业者等等。

二是服务业人士，一般收入低、消费能力低、文化水平低、工作稳定性差，银行认为发卡回报也不高。像厨师啊、保安啊、服务员，还有农民工等等。

三是销售类人士，收入主要靠提成也不是很固定，所以银行也不愿意发卡，比如房产中介、保险、推销员等等

另外像白户、大学生全职太太的也属于办卡困难户。总之一句话，要想让银行批卡，你就要让银行觉得你有安全稳定的工作，且有持续的还款能力。

那么第2个银行考察的就是申卡人的信用情况。在信用板块，逾期记录和小贷记录，银行是非常忌讳的，有这些记录的人，贷款和信用卡申请都会受到影响。之前我们很大篇幅讲过关于维护个人信用，打造高分信用报告的课程，大家可以重点性的回听一下。这里重点说一下逾期对信用卡审批的影响。

一般情况征信逾期高于9天在30天以内，成功率最高是60%，批卡额度会降低30%左右。

征信逾期60天以内，成功率最高40%，批卡额度会降低50%左右。

征信逾期90天以上，成功率最高20%了，批卡额度会降低80%左右。

征信逾期超过90天以上基本就与信用卡无缘了。

逾期2年以上就有可能形成呆账。呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。

呆账在个人征信中，是一种比逾期更严重的表现。

　你的信用报告上如果出现“呆账”二字，就不是申请信用卡的问题了，那么基本上与贷款也无缘了。

信用卡逾期一直是影响信用卡使用及个人征信的大问题，大家一定要重视这个问题。

银行说到底关注的就是把钱给到你，你是否有还款的能力和还款意愿，是否在这两点的基础上还有利可图。毕竟银行不做赔本的买卖。

所以授信额度和负债率过高也是影响银行评分的重要因素。授信额度过高就是说你已经拥有的信用卡总额度过高，这个授信额度具体多少算是高，也没有很明确的规定，各家银行会有自己的标准，并且会根据不同的申请人的资产情况和信用情况等综合考量，衡量出一个银行认为在安全线内的白标准。如果超过这个标准，银行就会拒绝批卡。

再来说说负债率过高，那银行会主要参考你近6个月信用卡平均最大使用额度，如果你近6个月信用卡平均最大使用额度都超过了信用卡额度的70%以上，甚至张张卡都处于爆刷状态呢，也容易被银行拒批。这就是常说的负债率过高的问题。现在呢告诉大家一个计算负债率的公式，银行会根据这个公式来判断你当前的负债率，以此进行风险评估。大家可以记一下，负债率呢就等于信用卡每月最低还款额加上贷款每月还款金额除以你的月收入，如果负债率过高大于70%以上，那么银行拒绝你的几率就非常大。

对于银行的授信总额过高的小伙伴，有几个小技巧给到大家。

第1个就是申请新卡之前可以致电已有信用卡行，咨询降低额度的操作。还要询问好是否可以再调回额度。这个操作有一定的风险，一定要慎用。

第2个是降低负债率，就是把信用卡的欠款根据情况提前还款。提前还款也可以降低你的负债率，或者是在信用卡账单日的当天或者提前一天还入，这样未出账单的款项为零，用这种办法减小账单金额。

第3个是适当办理账单分期，如果你信用卡账单负债5万元，你将5万元分期12个月，负责就会被分摊到12个月。这个技巧可以选择有活动推出或者说分期对提高额度有帮助的银行进行操作。这样就可以一举多得。

另外一个银行关注的问题就是持卡行数过多。如果你要申请四大行、平安、花旗、渣打这些银行的时候，手中已经拥有超过6个银行行的信用卡，那基本就会被拒绝。所以申卡顺序也是有学问的哦。银行要求各有不同，所以针对不同银行的特点申请顺序还是要好好研究的哦。关于申卡顺序的内容前面的课程有讲过。有需要的可以回听

如果我们恰好临近还贷期，那先暂时不要申请办卡。比如10号要还大额贷款，你选择在前几日办理信用卡，这个是非常错误的决定。特别是如果你已经刷爆了手中的信用卡。银行会认为你的经济状况很糟糕，从而拒绝你的申请。

以上几个方面就是银行在审批信用卡时候着重关注的方向。是否有稳定的收入来源？是否具备还款的实力？信用是否合格？征信中是否有逾期的情况？负债率如何？总授信额度是多少？信用卡审批是一项综合的考量

另外申请信用卡还有一些常见的会被拒绝的原因，

第1是年龄，银行通常规定申请信用卡的最低年龄是18周岁，最高年龄不超过65周岁

第2个是申请人所在的地方，在个别的小城镇，有些银行没有开设信用卡业务，就会被拒。

第3个是个体或小企业主的注册资金不够，也是不能申请的。

第4个是申卡渠道，银行对于不同时间段不同进件渠道的核卡率是有一定的要求的，如果当月的某一个渠道的进件已经够了，就有可能被拒了

第5个是收入情况与高门槛的信用卡要求不符。白金卡一般会对收入和资产要求更高一些。

但是你今天参加了我们的课程学习，你只要符合一个条件就可以了，18-65岁哈，具体如何0障碍申卡呢？我们明天的课程会详细讲解。

课程大小：

242M

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